「新青安貸款」是台灣政府為年輕人和新婚家庭提供的一項購屋優惠貸款方案，旨在幫助年輕人早日成家置產。申請新青安貸款需要滿足一定條件，包括年齡限制、家庭收入標準以及首次購屋的資格認定。申請者需年滿20歲且不超過45歲，並且家庭總收入不得超過一定金額。此外，該貸款僅限於購買自住住宅，申請者必須是第一次購屋者。在申請過程中，申請者需向銀行提交收入證明、身分證明、以及購屋合約等文件，並經由銀行進行信用評估和審查。值得注意的是，雖然新青安貸款提供較低利率，但申請者需謹慎評估自身還款能力，避免過度借貸。部分申請者可能會忽略貸款合約中的細節，如利率調整條款或提前還款違約金，這些都可能成為日後的潛在陷阱。新青安貸款是一項利於年輕人購屋的政策，但申請前需詳細了解相關條件和合約細節，以避免不必要的風險。本文將帶你深入了解新青安貸款，並教你如何順利申請。
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新青安貸款是什麼？
新青安貸款，又稱「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」，是中華民國政府於 2023 年 8 月 1 日推出的方案，旨在協助無自有住宅的青年減輕購屋負擔。新青安貸款方案是舊有「青年安心成家購屋優惠貸款」的升級版，兩者相比，新青安貸款在貸款額度、利息補貼、貸款年限以及寬限期都提供了更優惠的條件。
新青安貸款申請資格
年滿 18 歲，且借款人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅者，符合資格即可申請新青安貸款。 不限首購族或曾有房屋但已出售或轉讓者。只要經承辦銀行查證房屋作為自用住宅使用，即可受理。但需注意，自 2024 年 6 月 27 日起，每人限貸一次新青安貸款。
- 年齡： 年滿 18 歲即可，無設定最高年齡上限。
- 婚姻狀態和名下房產：
- 單身者： 本人名下無自有住宅。
- 已婚者： 本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅。若配偶或未成年子女為外國人，且僅持有護照、未持有本國居留證，則無須查詢其名下是否持有房產。
- 離婚者： 本人及戶籍內有監護權之未成年子女均無自有住宅。若未成年子女為外國人，且僅持有護照、未持有本國居留證，則無須查詢其名下是否持有房產。
雖然新青安貸款方案未設定最高年齡上限，但多數銀行仍有「年齡＋貸款年限 ≦65 或 75 年」的內規，因此 40 歲以下的借款人較有機會獲得完整的 40 年貸款期限。年齡越大，可能獲得的貸款年限就越短，但銀行在核貸時，也會將職業、年收入、與申貸銀行往來紀錄和個人資產等因素納入考量。
新青安貸款最高額度及利率
新青安貸款最高額度為新臺幣 1,000 萬元。 若貸款金額超過 1,000 萬元，則 1,000 萬元以內適用新青安貸款，超過的部分適用承貸銀行的其他貸款方案。
新青安貸款利率分為 3 種計息方式，申請人擇一選定後不得變更：
- 一段式機動利率： 按基準利率固定加 0.555% 機動計息，目前為 1.775%。
- 二段式機動利率： 前 2 年按基準利率固定加 0.345% 機動計息，目前為 1.565%；第 3 年起按基準利率固定加 0.645% 機動計息，目前為 1.865%。
- 混合式固定利率： 前 2 年為固定利率，第 1 年按撥款當時基準利率固定加 0.525% 固定計息，目前為 1.745%；第 2 年按撥款當時基準利率固定加 0.625% 固定計息，目前為 1.845%；第 3 年起按基準利率固定加 0.645% 機動計息，目前為 1.865%。
上述利率已包含政府補貼 1.5 碼，以及公股銀行配合減半碼的優惠。 要注意的是，政府補貼利率的期限至 2026 年 7 月 31 日止。
新青安貸款的 6 大優勢
- 較低的利率: 與一般房貸相比，新青安貸款的利率較低，可有效減輕購屋族的利息負擔。政府提供 1.5 碼的利率補貼，加上公股銀行配合減半碼，新青安貸款利率最低僅 1.565%，遠低於一般房貸利率。
- 較長的貸款期限和寬限期: 新青安貸款的貸款期限最長可達 40 年，並提供 5 年的寬限期。寬限期內只需繳交利息，可減輕購屋初期還款壓力，讓借款人有更充裕的時間準備本金。
- 更高的貸款額度: 新青安貸款的最高貸款額度為新臺幣 1,000 萬元，相較於過去的 800 萬元，為購屋族提供更多彈性。
- 申請資格較寬鬆: 年滿 18 歲，且本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅者，不限首購族，皆可申請新青安貸款。
- 可搭配其他貸款方案: 若貸款金額超過新臺幣 1,000 萬元，超過的部分可搭配銀行的其他優惠房貸方案。
- 還款方式彈性: 新青安貸款提供「本息分期平均攤還」和「本金分期平均攤還」兩種還款方式，借款人可依據自身財務狀況選擇最適合的還款方式。
需要注意的是，新青安貸款的利率補貼期限只到 2026 年 7 月 31 日，之後利率可能調升。建議申請前應評估自身財務狀況及未來利率變動的風險。
新青安貸款的缺點
新青安貸款有一些缺點需要注意：
- 利率補貼期限有限: 政府提供的 1.5% 利率補貼只到 2026 年 7 月 31 日，之後利率可能會提高，增加還款負擔。
- 利率上升風險: 未來市場利率難以預測，如果利率上升，會增加還款壓力，也可能導致房市降溫。
- 五年寬限期過後: 雖然寬限期延長至五年，但結束後開始還款本金和利息，可能會面臨較大經濟壓力，尤其是如果收入沒有增加的情況下。
- 計息方式選擇後不可更改: 新青安貸款提供三種計息方式，但一旦選定後就不能更改，因此需要審慎評估。
雖然新青安貸款有一些缺點，但仍然提供比舊方案更優惠的條件。建議申請者在決定前仔細評估自身財務狀況，選擇最適合的方案。
新青安貸款的申請流程
新青安貸款的申請流程與一般房貸類似，步驟如下：
- 選擇貸款銀行： 首先，從八家與政府合作的公股銀行中選擇一家進行申貸。這八家銀行分別是：兆豐國際商業銀行、台灣銀行、台灣中小企業銀行、第一商業銀行、台灣土地銀行、合作金庫商業銀行、彰化商業銀行以及華南商業銀行。建議貨比三家，比較各家銀行的額外手續費用，選擇最優惠的方案
- 提交申請資料： 選定銀行後，備妥所需文件，包含身分證、財力證明、房屋相關文件等，向銀行提出申請。
- 銀行鑑價： 銀行會根據房屋的地段、屋齡、坪數等條件進行不動產鑑價，並參考成交價作為核貸金額的依據。
- 銀行審核： 銀行會依據借款人的財力狀況、還款來源、信用狀況等條件進行審核，評估是否核貸以及核可的房貸成數、金額。
- 簽約對保： 銀行審核通過後，會與借款人約定簽約時間，由借款人前往銀行進行對保及開戶作業。
- 設定抵押權： 簽約對保完成至銀行撥款前，需要設定抵押權，並投保火險、地震險。
- 銀行撥款： 通過房貸申請程序後，銀行會與借款人、地政士、履保公司確認交屋日，逕行辦理撥款程序。
新青安貸款方案只到 2026 年 7 月 31 日截止，建議申請前應評估自身財務狀況及未來利率變動的風險。
新青安貸款常見問題Q&A
Q1: 新青安貸款是否有限制年齡?
新青安貸款並沒有設定年齡上限。只要年滿18歲，符合民法成年人資格即可申請。不過，多數銀行會考量貸款人的年齡與貸款年限，將最高年齡限制在75歲以內。舉例來說，40歲的貸款人可能最多只能貸款35年。
Q2: 新青安貸款是否只能申請一次?
是的，自 2024 年 6 月 27 日起，根據財政部規定，新青安貸款僅限申請一次。112 年 8 月 1 日後經核貸者，不得再次申貸。
Q3: 新青安貸款是否一定要作為自住使用? 可以出租嗎?
新青安貸款的主要目的是減輕自購住宅的壓力，因此規定需作為自住使用，並於核貸時簽署自住切結書。若經查證房屋並非作為自住用途，例如轉租，銀行將會終止利息補貼，並要求借款人歸還已撥付的補貼利息。
Q4: 新青安貸款的利率補貼期限有多長? 利率會變動嗎?
政府提供的利息補貼期限為 3 年，至 2026 年 7 月 31 日截止。補貼期間結束後，利率將會回歸一般房貸利率，可能會比現行利率高。
Q5: 新青安貸款可以搭配其他貸款方案嗎？
可以。如果貸款金額超過新青安貸款的最高上限 1000 萬元，超過的部分可以洽詢承辦銀行，搭配其他貸款方案。
Q6: 新青安貸款可以中途調整貸款利率嗎?
不可以。新青安貸款提供三種計息方式：一段式機動利率、二段式機動利率和混合式固定利率。借款人需在申請時選擇其中一種，一經選定後即無法變更。
Q7: 新青安貸款的寬限期是什麼? 如何計算?
新青安貸款提供最長 5 年的寬限期，期間借款人只需繳交利息，無需償還本金。寬限期結束後，本金和利息將會在剩餘的貸款期限內平均攤還。建議借款人應仔細評估自身的財務狀況，並事先計算寬限期結束後的每月還款金額，以避免還款壓力過大。
Q8: 申請新青安貸款需要準備哪些文件?
申請新青安貸款所需文件與一般房貸類似，但會因各家銀行規定而略有不同。建議在申請前先向承辦銀行確認所需文件。以下列舉一些常見的文件：
- 身分證、第二身分證明文件（如健保卡、駕照等）
- 印章
- 戶口名簿或戶籍謄本
- 土地及建物所有權狀影本
- 買賣契約書影本
- 房屋稅單及地價稅單
- 財力證明（如薪資明細、扣繳憑單、存摺等）
- 保證人相關文件（如有需要）
新青安貸款的優化措施
新青安貸款優化措施包括以下幾點：
- 強化貸前審核以防範人頭戶：公股銀行會在撥款前嚴格審查申請者的背景，以識別潛在的投資客或人頭戶，並落實銀行公會的防範機制。
- 強化貸後管理和稽查：措施包括檢視建物謄本，查看是否有所有權不得移轉的預告登記或設定次順位抵押權給第三人等記錄，並進行不動產購價回查和貸後繳款查證。
- 新貸戶需簽署「自住切結書」: 新貸戶需要簽署切結書，承諾擔保品僅供自住使用，不可出租、投資或借名登記。違反規定者將終止利息補貼，並追回已撥付的補貼利息，同時重新核定貸款條件。
- 每人限貸一次：為避免政府資源遭濫用，新增了每人限貸一次的規定，以杜絕轉租和炒房現象。自 2024 年 6 月 27 日起，2023 年 8 月 1 日後已申請核貸新青安優惠貸款者，不得再次申貸。
- 以政府資料勾稽未符自住個案：財政部將配合勾稽「租賃所得」、「租金支出列舉扣除額」，內政部協助勾稽「租金補貼資料」，藉由跨部會聯手抓漏，避免投機者。
優化措施的目標是確保新青安貸款的資源能真正幫助到有需要的自住購屋者，而非被利用於炒房投機。
新青安貸款可搭配的配套措施
新青安貸款可以搭配內政部的「自購住宅貸款利息補貼」方案。如果借款人同時符合這兩個方案的申請資格，就可以一次申請兩筆房屋貸款。本來已經是內政部「自購住宅貸款利息補貼」的核定戶，如果住宅購置日期符合青年首購優惠貸款的方案內容，也可以搭配使用。
「自購住宅貸款利息補貼」是內政部為了協助中低收入戶以及在 2 年內有購屋、房貸壓力的購屋族所提供的方案，符合資格者可以在每年的 7 至 8 月申請。
